文章来源：『融资日报』（订阅号：rzdaily）。

　　信用社改制有多难？今天的两则消息，显出了背后的利益博弈。

　　一个是，年12月30日，河南省农信联社加快农商银行改制组建步伐，全省已有31家县级农信联社成功改制组建为农商银行。

　　省联社理事长、党委书记鲁轶说，农信社已制定出全面推进“时间表”，以创建良好银行为目标，力争三年内，全省所有县级联社均达到农商银行组建标准。

　　另一个是，安徽省临泉县曝出，为了帮助当地农信社追债，当地政府买3.79亿坏账改制农信社。

　　都知道金融业是地方经济的命脉，但没想到，有些地方还真是蛮拼的。居然想到了一手给农信社便宜土地，另一手掏钱买农信社坏账的路子。

　　可问题是，最后是谁，成为了最终的受害者？好吧，融小秘只好说，你懂的，我不知道，我只会背诵：兴，百姓苦；亡，百姓苦。

文章一：河南农村信用社被指挪用数亿资金违法囤地千亩

来源：《中国证券期货》记者苏建军

　　夏邑县农村信用社的杨副主任告诉记者，在去年该社分五次(两天内)拿到了位于县城北环西段南侧的多亩地，土地使用手续在去年七月份已办理完毕，但至今没有开发，原因是因为不知道如何操作

　　土地能使地方的农村信用社联合社(下称农村信用社)达标升级，是真的吗？答案：是真的！

在近日记者的多方走访下发现，河南商丘的多个县市目前正在围绕“信用社达标升级”展开一场违规开发房地产的“裸奔”……

多地信用社大量违规囤地

　　农村信用社改革早已提出多年，迫在眉睫，于是地方政府纷纷出手扶持本区域内的农村信用社。年4月河南省政府办公厅向辖区内有关单位印发了《年河南省农村信用社改革发展专项工作方案》(下称改革方案)的通知，要求各省辖市政府、有关部门认真贯彻执行改革方案，确保农村信用社健康可持续发展，并言辞清晰的明确了奖惩方式。

　　改革方案中还提出，市县级政府要通过现金注资、优质资产置换、引进优质股东等方式推动农村信用社达标升级。

　　一个多月后，河南省商丘市政府根据上述通知向辖区有关单位下发了《商丘市农村信用社年达标升级工作实施方案》(下称方案)，但在这个方案中，细心的人发现，商丘市政府并没有按照省政府文件中的“置换”要求指示有关单位，而是“植入”了“各县(市、区)政府要求坚持‘真实有效、容易变现’的原则，以土地、房产等优质或现金等价置换农村信用社不良贷款。要在规定的时间内，办理土地、房产等优质资产价值评估和所有权转移手段，将产权过户到农村信用社名下。”等内容。方案还表明，能否落实到位，直接关系到达标升级工作能否按时完成。

　　此文件一出，商丘市多地便出现了农村信用社巨资买地潮，并且信用社所选中的地块，从拿地到办理好手续异常快捷，土地性质均为普通商品房用地。

　　巨额资金流向房地产市场

　　《商业银行法》第四十三条规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。

　　民权县信用社在商丘各县市中拿地较早，记者在地块现场看到项目已开工建设，装修考究的“金信-国际城”售楼部已开始对外出售房屋。售楼小姐告诉记者，金信国际城是郑州众安置业有限公司和民权县农村信用社共同开发的项目，民权农村信用社是土地所有权人。

　　她还告诉记者，金信-国际城项目总占地亩左右，有16栋住宅楼共20多万平方米的建筑面积，因没办理好有关手续，因此比周边价格低几百元。

　　对此，民权农村信用社的办公室负责人白某只承认土地使用权归信用社所有。他告诉记者，民权信用社完全是按上级的文件操作的，土地收益将完全冲抵信用社多年来的不良资产。但对土地的获得过程是否履行了国家法律法规规定的流程，土地收益如何冲抵不良资产等情况，白某称不清楚。

　　在商丘市的另一个县，夏邑县，农村信用社的杨副主任告诉记者，在去年该社分五次(两天内)拿到了位于县城北环西段南侧的多亩地，土地使用手续在去年七月份已办理完毕，但至今没有开发，原因是因为不知道如何操作。

　　杨副主任表示，土地是资源，政府给信用社办理了这么多土地，信用社感谢政府，但信用社作为金融单位，没有土地开发的资质和经营范围，而且土地也不是白给的，多亩地，信用社出资1个多亿，只有等到土地升值，溢价部分才能冲抵信用社的不良资产。目前，土地开发手续如何办理还是个难事，如果信用社开发房地产那肯定是违法的，因此信用社正在等政府的下一步决定，如何处理这块土地。

　　拿到手的土地俨然成了商丘各信用社的烫手山芋。除记者采访到的民权和夏邑县信用社对此外叫苦不迭外，虞城县等其他几个县信用社均婉拒了记者的采访要求。

　　有业内人给记者粗略估算了一下，商丘市的方案出台后至今一年的段时间内，商丘市多地信用社、农商行已囤地超过千亩，所动用资金高达到数亿之巨。

　　遗留问题民怨多

　　与拿到土地的信用社相比，失地农民的意见更大。记者在夏邑县王阁庄采访时村民张老汉告诉记者，早在去年上半年，村里东队的多亩土地就被信用社一次性买去了，那是东队村民的全部口粮田，每亩的价格是元，一次性买断。

　　他还说，政府对失地村民的安置是60岁以上的给办低保，每月发八九十元钱，60岁以下的就不管了。当时政府为了卖地，经常凌晨四点多钟就到村里围堵村民签字，至今还有六七户村民没有拿补偿款，正在通过上访和司法诉讼等方式维护他们的合法权益。

　　法律人士梅德友认为，农村信用社改革迫在眉睫，地方政府纷纷出手扶持本区域内的农村信用社，这是值得肯定和支持的。但是，改革是建立在合法、合规，合情、合理的前提下进行，否则就不正常、不应该了。

　　裸奔使信用社和政府成最大赢家

　　张老汉所反映的情况，上述杨副主任表示，自己不知情，夏邑县信用社已全部将土地款项缴清。记者在中国土地交易网也查到，夏邑县信用社在年7月分五次拿到了张老汉所说的多亩土地(20.公顷)并支付了近1.4亿的土地款。

　　同样，民权县信用社也在拿地(亩)时支付了近万的土地款给当地政府。

　　按以上数据计算，当地政府每亩土地至少可赚得差价款40万以上，甚至更高。

　　另外，如果能成功将手中的土地变成商品房出售，那么信用社的收入也将是数以亿计。

　　以民权为例，每平米多元的20万平方米住宅小区，最终营收达到四亿以上，除去买地的万元和其他成本，最终利润也会在亿元以上。

　　业内人士指出，导演此事的商丘市政府和下辖区的各地信用社是最终的受益人。当地政府用卖地给信用社这种方式一是可以完成省政府给他们的“主导”任务；二是可以从中名正言顺收取一大笔土地差价款。

　　上述法律人士梅德友也表示，在以土地、房产等优质或现金等价置换农村信用社不良贷款过程中，除了要考虑其合法、合规性层面上的问题外，还要看其本身实质所在并兼顾到合情、合理的百姓民生大计问题！所以，置换过程中既不能有违规操作、囤地之嫌，也不能出现访、诉不断。否则，引起社会的不安定，改革的成果就将难以保住！

文章二：安徽临泉全县追债:政府买3.79亿坏账改制农信社

来源:澎湃新闻记者朱荻

　　近日，安徽省临泉县全县动员替该县信用社追债，引发巨大争议。

　　临泉县新闻办年1月1日回应澎湃新闻称，该县是依法对不良贷款进行清缴，经过调查，没有发现不还贷款就取消低保、停发养老金的事情。对追缴过程中存在作风生硬、言语不当行为的基层工作人员，已要求立即整改，进一步规范清缴行为。

　　对于政府出面替信用社追债的行为，临泉县新闻办提供的情况说明还提及，临泉县政府依照政策，用资金土地置换了3.79亿元（临泉信用社）账面不良贷款。县政府有责任、也有权力对这笔欠款进行追讨。

　　年12月30日，澎湃新闻也发现，临泉县农村商业银行（年12月26日由临泉县农村信用合作联社改制挂牌）已经撤下了总行门口张贴的欠贷人名单，镇村政府也已停止了日常上门拜访村民讨债。

　　临泉官方提供的数据显示，临泉县信用联社不良贷款余额为11.04亿元，年10月中旬以来，已依法清收信用社不良贷款2.83亿元，尚有8亿多元欠款正在追缴中。

临泉官方还提及，年10月中旬以来，临泉县法院司法拘留了77名拒不履行已生效法律文书的欠贷者；县公安局以涉嫌骗取贷款、违法发放贷款、挪用资金、职务侵占、受贿等项罪名刑事拘留33人，网上追逃7人，县联社职工被移送司法机关26人，县联社根据《安徽省农村合作金融机构工作人员违规行为处罚办法》规定对职工待岗处理25人。

全县动员+5%奖励推动的追债运动

　　临泉县位于安徽省西北部，属阜阳市所辖，是全国著名的劳务输出大县，也是国家级贫困县。

　　此次追债事件始于年10月8日，临泉县人民政府颁布了《关于清收县农村信用合作联社不良贷款的通告》。

　　通告中称，为了临泉县农村信用合作联社（以下简称“临泉信用社”）顺利改制为临泉农村商业银行，要对全县范围内拖欠临泉联社的不良贷款予以清收。

　　临泉联社下发《催收通知书》，限期还款。10月20日之前对主动还款的给与利率优惠。10月20日之后，对不能主动还款的，强制清收。

　　《通告》中明确，对机关事业单位及其工作人员拖欠贷款或担保贷款逾期不还的，实行“三停、五不”：“停薪、停职、停岗”和“不提拔、不调动、不评先、不加薪、不晋级”。

　　对有条件还款而拒不还款的赖债户，将通过广播、电视、网络等媒体公开曝光。此外，对于举报并协助收回的，按照收回贷款本息额的5%奖励。

　　落实到具体工作中，则是从县政府到各乡镇，全部成立了不良贷款清收工作小组，基层村干部、老师全部成了追债员。

　　据当地村民介绍，在整个催收过程中，欠款村民们先是收到了“贷款催收通知书”，在随后的时间里，镇长、村大队书记等官员“天天上门讨债”，镇上也“每天用高音喇叭播放欠款者的名字”、挂上了催贷的横幅标语。

　　对于5%奖励，临泉官方在回应中提到，未发现乡镇有提留超过5%的情况。5%的提留，是催收不良贷款过程中“必要的广告费用和差旅费用”。

有被追债人“喊冤”：有家不敢回

　　但在追债过程中，不少人却喊起来冤。临泉县迎仙镇村民老吴就是一例。

　　老吴告诉澎湃新闻记者，年12月，临泉县农村信用联社韦寨信用社一常姓业务员找到60岁的他，希望老吴协助其办理贷款。

　　老吴回忆称，当时他是带着身份证和常姓业务员、信用联社殷主任和另一位村民一起到信用社柜台办的。“他们让我签名，我也不识字不知道纸上写着什么，就签了名字。当时贷出来00元，但我也没分到一毛钱。”老吴说。

　　到了年10月，老吴突然收到村大队书记送来的贷款催收通知书，才意识到者签名的重要性。

　　上面写道，“你于年12月向韦寨信用社借款00元，务必于年10月20日前到韦寨信用社结清本息。根据《中华人民共和国刑法》有关规定，该笔欠款已属数额较大，且经过我方多次催收拒不还款，我方将依据《中华人民共和国刑事诉讼法》和临政95号通告等有关法律文件规定依法对你采取相应的强制措施，由此产生的一切不利法律后果，均由你方承担。”由此，老吴找到了当时让其办理贷款的常姓业务员，此时常姓业务员早就不在信用社工作，常姓业务员也没拿到钱。

　　无奈之下，老吴当时只能躲到了另一户村民家住，夜晚才敢偷偷回家。老吴说，镇信访办主任和村大队书记每天都来老吴家里催讨欠款，有时甚至一天两次，“他们说如果我还不上钱，就会把我逮进派出所，判刑”。

　　不过，当澎湃新闻记者年12月31日找到老吴时，他告诉记者已经可以在家里过元旦，干部没上门了。

　　老吴目前依然很担忧，不知道什么时间还会再被追债。“我真没钱，烟都抽不起，哪还的上00元，况且我一分钱也没见到。”老吴强调。

　　相对于老吴，该镇另一位村民刘光（化名）则没那么幸运。因为涉及到元的贷款，他被镇政府干部“逮住”带到了派出所审讯室。刘光回忆，当时审讯室里有八个人，一位镇政府人员看着我们和我们聊天。当天就把我放出来了，并未有造成肉体上的损害。刘光同时表示：“派出所的工作人员和信用社人员全程并未出现，只有镇政府的人”。

　　村民们同时还承担着巨大的精神压力。

　　临泉县瓦店镇一位村民表示，每天村里会广播欠款人的名单让其还钱。在都是熟人的村镇关系中，让不管是欠款者还是被骗的人都十分难堪。

掀开农村贷款乱象一角

　　对于老吴的境况，熟悉信用社业务的知情人士告诉记者，老吴很可能无意中做了担保人。信用社负责人和业务员联手，甚至打着“只是帮忙做担保”的旗号让村民签订贷款合同，实则是欺骗村民以村民大部分“信用白户”的身份来骗取信用社贷款。

　　迎仙镇村民项力（化名）也告诉澎湃新闻记者，“信用社需要3人的担保才能贷出元以上的金额，村民大部分会以为信用社让他们充当担保人的角色。”

　　对此，临泉官方也承认，临泉县信用联社的11.04亿元不良贷款中，一部分是原农村信用社职工内外勾结，致使大量国有资产流失，无法收回，真正农民欠款比重较少；一部分是有的公职人员借贷后，不偿还本人有能力的贷款。

　　官方提供的材料还提到，临泉县在清缴欠款过程中，严格区分了恶意欠款人员和受骗群众，对还款确实存在困难的群众采取利息优惠、分期还贷等优惠政策，对数额较大暂不能还清欠款的，采取分期偿债、签订还款协议方式进行。

　　临泉官方通报称，此次清收不良贷款的过程中，临泉县把依法清缴放在首位。临泉县政府是依照国务院《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案》（国发15号）和安徽省《省委省政府关于进一步深化农村合作金融机构改革的意见》（皖发15号）有关规定，依法对恶意欠款者进行了追缴。

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