近日，余额宝收益低于一年期定期存款的新闻登上了热搜榜，要知道，余额宝可是很多年轻人美好的回忆，甚至是他们首款使用的理财产品。曾经被誉为理财神器的余额宝，收益率持续下降，6月1日，年化收益率已经低至1.%，比银行一年期人民币存款基准利率(1.75%)还要低0.2个百分点。

进入6月份以来，不仅余额宝的收益下降，对于一向稳健的银行理财产品，收益率也持续大幅下降，甚至出现了几十家银行理财产品出现了浮亏，个别产品在一个月之内的年化收益率亏损超过了4%。让人目瞪口呆。

在很多人的印象里，银行理财产品应该是保本的，这是大错特错了，早在年，金融四部委就出台文件《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》里就明确指出：打破“刚性兑付”，银行理财产品不再保本保收益。

过去理财产品承诺的保本保收益，将正式成为过去，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。

年以来，我国的CPI指数一直高于一年期存款利率，这也就意味着，过去4年多时间里，老百姓如果将钱存在银行，财产一直处于缩水状态。以当前中国经济的形势来看，进一步降息仍是大概率事件，未来很长一段时间里，我们都将一直生活在“准负利率”时代。

去年中国央行原行长周小川近日在出席年创新经济论坛时表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

周小川演讲释放了两个信号：

低利率时代意味着什么？长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。

换句话讲，10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了，这并非危言耸听。

人生就是一场投资，任何赌注都可以下，前提是你要输得起，一场疫情，让多少人现了原形，还有多少人觉得自家有钱？那么，如何在低利率时代去投资理财呢？

在当今经济新常态下，人们的财富管理理念也正在悄悄地发生着改变，财富积累需求对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。而同时满足这三个条件的也只有保险了。

央视财经也曾提醒过：利率往下走，我建议大家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。

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保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到大牛市那样超高的收益。但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，也是保险独特的优势所在。

投资圈中有一句话大家很熟悉，叫做“鸡蛋不要放在一只篮子里”。这是在年诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·托宾提出来的。

这句话简单通俗地诠释了资产配置的大道理，成为了“老少皆知”的投资准则。意思是通过分散投资的方式来降低风险。其实，这只是分散投资的概念，是资产配置的一部分。

给大家推荐一个比较通用的工具——标准普尔家庭资产象限图。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。一般来讲，第一、第二个账户的配比相对固定，第三、第四个账户根据个人的风险进行调整，风险承受能力高，就调高第三个账户的占比，风险承受能力低，就调高第四个账户的占比。

所以，从这四个账户的配置来讲，保险是最安全也是收益最稳定的账户，也是家庭规避风险必不可少的金融工具。

你今天花1万元还能买到50万保额，基本能和未来20后治疗成本持平，最起码还能起到保障的作用，更何况没人能保证20年后才患病，关键是20年后相同的钱能买到今天的保额吗？你还觉得保险跑不赢通货膨胀吗？

保险产品的优势

杠杆原理：一场疫情让我们钱包深感压力，保险就是以小博大，专门解决突发的大额开支。

超级安全：所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。这份合同的背书，是《保险法》、《合同法》和整个国家的保险监管，可以说，安全性与国债无异。

锁定利润：所谓的锁定利率，指的是保险产品是具备预定利率的，这个利率是长期、终身并且以合同形式固定下来的。它不会受到外部市场的影响，不会因为利率走低而发生变化，是持续一生的预定利率回报。

容易变现：根据银保监会的规定，保险具备保单贷款功能，最高可贷款80%的保单现金价值，可以缓解资金周转不灵的尴尬局。贷款期间保单利益仍有效，灵活盘活资金。这就是保险的优势。

鸡蛋永远不要放在同一只篮子里，大家如果理解了这句话，就会明白保险才是永远的财富的道理，保险具有强制性、安全性、长期性等特点，是家庭理财最好的金融工具！当危机来临时，你已做好准备，就可以安枕无忧地渡过难关了。