长亮国融信：P2P资金存管指引征求意见了！存管银行必须公布P2P真实交易数据报告

困扰P2P网贷的资金存管问题，正在监管层面上获得推进。从相关渠道独家获悉，银监会于近日向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（下简称“征求意见稿”）。

征求意见稿共五章26条，对于银行对接P2P资金存管业务提出了具体的要求。其中包括要求，存管银行必须在官方制定的网站公开披露包括网贷机构的交易规模、逾期率、不良率、客户数量等数据的报告。

对于现有的资金存管模式，意见稿最具杀伤力的是提出“存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。”在多位业内人士看来，此举意味着联合存管模式不受监管认可。

看完这份意见稿，多位业内人士感慨：行业一波大规模的退出潮将随着资金存管的落地以前到来！

接下来就让长亮国融信和多位业内人士帮你做解读

资质要求

意见稿对开展资金存管业务银行和网贷平台提出资质的要求。

银行资质

第九条在中华人民共和国境内依法设立并取得企业法人资格的银行业金融机构，在满足以下条件后，作为存管人，可以开展网络借贷资金存管业务。

（一）设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门，部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立；

（二）具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统；

（三）具有完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度；

（四）具备在全国范围内开展跨行资金清算支付的能力；

（五）申请网络借贷资金存管业务的银行业金融机构在银行业监督管理部门完成备案；

（六）监管部门要求的其他条件。

点评：

这意味，并不是任何一家银行都可以有资格做资金存管。现有开展业务的银行需要做出一些调整才符合条件。

业内说法

广州P2P平台新联在线副总经理陈智诚：目前已经开展P2P资金存管的银行中，有部分并不满足设立专门的部门以及自主开发和自主运营技术等要求。

广州互联网金融协会会长方颂：这些条件对于银行而言，并不算高。尽管当前部分银行并未该业务设置专门的部门，但一旦银行有意愿，要达到上述要求并不难。

P2P平台资质

第七条网络借贷信息中介机构在满足以下条件后，做为委托人，可以开展网络借贷资金存管业务：

（一）在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照；

（二）在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记；

（三）按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可；

（四）具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度；

（五）监管部门要求的其他条件。

点评：

对于P2P的资质要求，不再是各家银行各种明文和不明文的规定了。而是有了具体的标准，不过这个标准，似乎还没有网贷平台一一符合的。

业内说法

方颂：这个要求是比较高的。目前全国应该没有一家平台达到上述要求，主要原因是，尽管监管多次提出网贷的备案问题，但是尚未落地，因为目前没有可实际操作的流程，而电信业务经营许可的获取也较为困难，业内获得许可的P2P平台极少。从这个角度看，《网络借贷资金存管业务指引》最终落地还需包括《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》等其他文件的率先出台。

重磅杀伤

分析整份征求意见稿，有三点非常具有杀伤力。

一:第三方联合存管模式不受认可

意见稿原文：存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。

解读：

“这意味监管对资金联合存管模式不认可，”陈智诚判断，意见稿若实施等于对第三方联合存管“判死刑”。

据悉，目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。其中，银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。

而联合存管是“银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。目前包括富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作推行此类资金存管模式。

网贷资深人士洪凯彬接受采访时亦认为，上述要求对联合存管模式造成实际性的挑战。“根据意见稿，开户不能委托P2P品台和第三方机构，而现有的联合存管模式，开户主要依托第三方支付。”洪凯彬认为。陈智诚也指出，如果上述要求落地实施，现有的联合存管模式必须进行改造，第三方支付成为纯粹的支付通道，但实际上，银行自身就有支付的资质，无需第三方支付介入，对于第三方支付而言，如何在新的监管框架下找到自身的定位，目前较为尴尬。

二：银行免责被突出，但不得搞捆绑销售

意见原文：

第十四条：委托人需向存管人提供真实准确的交易信息数据及有关法律文件,包括并不限于平台当事人信息、交易指令、借贷合同、收费服务合同等。存管人不对网贷信息数据的真实性和准确性负责，若因委托人故意欺诈或数据发生错误导致的业务风险，由委托人承担。

第二十条：存管人担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险。”

第十九条在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做公开营销宣传。

点评

银监的目的很明确啊，就是要让各家银行不要有顾虑，放手干！

业内说法

方颂认为，上述三条分别为银行在信息准确性、增信以及最终的兑付风险上进行了“免责”，将可以打消银行的顾虑，加大银行推进网贷存管业务的意愿。

意见原文：

第二十一条为服务实体经济，支持普惠金融发展，存管人应根据存管金额、期限、服务内容等因素，与委托人平等协商确定存管服务费，不得以开展存管业务为由开展捆绑销售并变相收取不合理费用。

点评

银行别仗着自己是大爷乱来。在资金存管中，不该赚的钱不能赚。

据爆料：银行开展存管业务除了赚取一定的手续费外，更大的动力在推进资金存管的过程中可以实现拉存款和产品搭售。据上述人士介绍，在其接触中，一家注册地在广东的城商行从支付页面跳转至网贷平台页面前，会直接先跳转到该银行的理财产品销售页面，而另外一家注册地在华东的小型股份制银行，借款人和投资人必须开户，必须下载注册该行一款货币基金理财APP才能完成注册和绑卡。

业内说法

某广州P2P业内人士悲观认为，意见稿若落地，反而会削弱银行推动存管业务的积极性。因为要求自主研发和自主运营，但是如果银行只能赚取中间的手续费，业务吸引力下降。

三：P2P退出潮将因此出现？

意见稿原文：

第十七条规定，存管银行应定期出具网贷机构资金存管报告，按照双方约定的报告制订标准和规范，对网贷机构客户交易结算资金的保管情况在官方指定网站进行公开披露。报告内容应至少包括以下信息：网贷机构的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量、逾期率、不良率、客户数量、平均借款期限及借款成本等。

点评

这可是硬性的要求啊，不是你能说不就不得。而交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量、逾期率、不良率、客户数量、平均借款期限及借款成本，各家平台扪心自问，这些数据多少个你能放在阳光下接受检查！

业内说法

陈智诚：一旦公开上述数据，对于P2P平台而言将极大提高运营成本。上述数据要和银行的资金数据完全匹配要求P2P平台拥有较强的内部管理流程。而行业中，不少平台会对逾期率、不良率以及交易规模等进行粉饰。一旦上述要求落地，逾期、坏账数据等没办法掩饰，为了让平台数据一如既往的好看，平台必须风控、贷后管理、不良资产处置方面做出更大的投入，运营成本将大幅上升，必将大幅压缩盈利空间。这是平台实力的一次检验，平台自身并不像完全公开上述数据，但这是监管明确要求，因此留给大多数中小平台的就只有退出这一条路，行业将迎来一次最猛烈的退出潮。

对于网贷的监管，监管部门的智慧在于没有直接采取牌照式的方式，而是以符合银行资金存管要求的方式给了一个较高的门槛，直接掐住网贷的命门。按照征求意见稿，未来网贷的运营真实情况将掌握在银行手中，只监管很容易掌握网贷平台的真实情况，有利于有关部门对于网贷行业整体的监管。

P2P资金存管指引征求意见并不可怕，因为长亮国融信有大量银行机构合作经验，必能排除万难，助您事业通达。

深圳市国融信科技有限公司为上市公司长亮科技旗下子公司，是国内金融科技领域高新企业，提供专业的互联网金融信息化解决方案、类金融信息化解决方案、基金管理系统、移动解决方案等。

公司荣获“国家规划布局内重点软件企业”、“国家高新技术企业”、“中国十大创新软件企业”、“-年度中国金融业信息技术服务示范企业”。

ISO质量体系认证

计算机信息系统集成二级资质

CMMI-ML3认证

长亮国融信自创立以来，始终坚持“技术为本，服务制胜”的经营理念，秉承“品质源于专业创新引领进步”的产品设计原则，以“提供智慧的产品和专业的服务，帮助客户在行业里事业通达”为使命，专注信息化解决方案的研发和运营。

长亮国融信依托深圳丰富的人才资源，拥有一支对互联网金融业务有深入理解的、对IT信息化技术有丰富经验的、敢于开拓创新的的创业团队，平均6年以上的从业经验。目前共有多名员工，其中研发人员占80%，有来自金蝶软件、中兴通讯、用友软件、oracle等知名IT企业高素质研发团队。随着一批对金融行业和金融产品有深刻的认识与理解的金融界精英加入，我们不断探索信息化解决方案的模式创新，致力于成为中国金融科技行业综合IT服务解决方案专家。

公司以自主核心技术为基础，依托长亮科技强大专业的技术团队，研发了一系列信息化解决方案，先后推出P2P网贷系统、众筹系统、股权投资管理系统、基金管理系统、消费金融系统、供应链金融系统、O2O平台、催收系统、App软件开发、移动开发平台TinyBuilder等多元信息化产品。

--

（以上部分内容来自《南方都市报》记者陈颖，转载请表明出处）

信任带来合作，合作创造价值。持续追求客户价值最大化，成为客户最信赖的战略合作伙伴，是长亮科技始终秉持的经营理念。主要客户名单（顺序不分先后）：

全国性股份制银行

恒丰银行

交通银行

中国民生银行

中国光大银行

中信银行

兴业银行

浦发银行

国家开发银行

平安银行

渤海银行

浙商银行

省级银行

吉林银行

徽商银行

广西北部湾银行

长安银行

山东省城商行合作联盟

湖北银行

江西银行

江苏银行

区域性商业银行

郑州银行

广州银行

长沙银行

青海银行

烟台银行

东莞银行

洛阳银行

齐商银行

营口银行

辽阳银行

金华银行

广东华兴银行

漯河银行

平顶山银行

抚顺银行

桂林银行

盛京银行

莱商银行

德州银行

潍坊银行

日照银行

晋城银行

晋中银行

鄂尔多斯银行

商丘银行

枣庄市商业银行

衡阳市商业银行

徐州市商业银行

南阳市商业银行

南充市商业银行

贵州银行遵义分行

张家口市商业银行

自贡市商业银行

秦皇岛市商业银行

本溪市商业银行

泸州市商业银行

宜宾市商业银行

焦作市商业银行

曲靖市商业银行

德阳银行

廊坊银行

新疆汇和银行

浙江稠州银行

乐山市商业银行

宁夏银行

丹东银行

贵阳银行

厦门国际银行

厦门银行

杭州银行

包商银行

珠海华润银行

九江银行

中德住房储蓄银行

招商银行

外资银行

创兴银行

华商银行

蒙特利尔银行

……

民营银行

前海微众银行天津金城银行